相伴始中,e路同行。中e管家,国企担当。
一直以来,领取养老金都是退休人员的一件大事儿。随着收入的增加和意识的提升,如今,退休人员的可支配资金越来越多——如何理财,也成为这一人群的现实需求。
你不理财,财不理你。理财的道理每个人都明白,但每个年龄段的人,理财侧重点有所不同。对于可支配资金越来越多的退休人员来说,理财应该把握哪些原则?
找准“两方面”需求
“稳”字当先是业内人士给出的普遍建议。“建议退休人员理财可以‘安全稳健、产品多元’为目标实现资产的保值增值。”中e管家相关工作人员表示,推荐选择个人商业产品、光伏理财产品、实物黄金等理财工具,它们均具有安全性较高的特点,非常适合退休规划的投资使用。
上述工作人员同时提醒,这些产品在收益性、流动性和操作便易性上有所区别,要根据自身情况选择不同的理财工具及投资组合,以达到较为理想的理财目标。首先,要做好资产盘点工作,厘清收入与支出,包括实物资产及非实物资产;其次,要筛选合适的理财产品,注意以稳健型、低风险中长期为主;最后要制定理财规划,寻求专业理财意见,合理配置资产。
把握“三了解”原则
可以看到,现今退休人员越来越崇尚高品质生活。不过,要想稳健投资,更好提高生活品质安度晚年,大家还需要把握理财的原则。
“对退休人员来说,理财首先要把握‘三了解’原则。”陶蕙表示,一是“了解机构”,理财投资必须选择安全性高的机构,尽量选择国有企业。
二是“了解产品”,退休人员对于一些新奇的金融产品难以全面了解,在不熟悉产品规则时开展投资理财,无异于赌博。相对地,国企理财产品规则更加透明,且受到银保监会和央行多重监管,安全性有较好保障。
三是“了解期限”,通常来看,选对了机构和产品,投资风险就基本可控,收益也有一定保障。但即便是商业银行正规的存款和理财产品,有一部分也在期限上有强制规定。例如:结构性存款和封闭式理财,一般均不允许提前支取或赎回,这就需要退休人员对自身投资期限作出明确安排。
具体到资产配置上,根据收入水平的不同,也有所不同。比如,对家底殷实、退休收入比较高的人群,陶蕙建议,可以按照“100法则”理财。该法则主要用来分配客户高风险产品占总金融资产的投资比例,即一个人可以投资的高风险产品比例等于100减去其年龄。举例来说,一位70岁的退休人员,可以选择将30%的资金(100岁-70岁=30%)用于持有高风险、高收益金融产品,比如股票、基金等,也可以选择银行发行的私募类高收益理财产品,其余资金则投资于存款、国债等低风险产品。随着年龄增加,比例进行递减动态调整。
其次是一般家庭,即退休收入可以覆盖正常开支且有一定盈余的人群。陶蕙表示,“100法则”对该人群也同样适用,但高风险产品的选择范围则不同,由于股票、偏股型基金波动太大,建议使用银行的理财产品或者货币基金替代,也可以适当配置一些投资类金条作为“压舱石”。
总而言之,中e管家理财有关工作人员表示,在投资理财前,应对产品及发行方多做了解,提高警惕,避免误导投资,造成经济损失。退休人员理财需把控资金的流动性需求,在理财投资前要充分考虑自己或家庭的收入、日常支出以及在医疗、保健等方面的需要,再适当规划,不要将全部资金用于投资理财上。